理財規劃流程

財富管理流程

財富管理可說是涵蓋存富、創富、乃至於保富與傳富之持續累積與管理財富的工程;可透過財富管理中的現金流管理、投資管理、風險管理與財產移轉管理等四大管理予以實踐,使個人或家庭在這樣的過程中循序邁入財務安全、財務寬裕及財務自由之理財三境界,順利達成包括購屋、子女教養、退休等各階段人生目標,並能將此生所累積財富順利地移轉給下一代,或用於照護自身、社會公益。

理財架構與內涵

上圖三大人生目標又稱3R目標:包括購屋(Real estate)、子女教養(Raising children)、退休(Retirement)等三項耗資較多、耗時較長、一般人通常必須達成之人生目標。

如購屋置產,最新的調查顯示:在台北市購買35坪、3房的預售屋或新成屋平均需約28.8年不吃不喝才買得起,在新北市也需13.5年,可見此人生目標耗資與耗時之驚人。

再如子女教養目標,在台灣,教養一個孩子需多少錢?依經驗估算,從出生至大學畢業,保守估計新台幣500萬元跑不掉,若採「精緻教養法」,則可高達上千萬。

又如退休,在少子化與活得久同時發生在現時今日的情況下,如何透過財富管理妥適安排退休生活,將是未來數十年個人或家庭必須面對的重大挑戰。

由於此三大目標耗資耗時皆較多、以及其對人生的重要性,故在財富管理架構中被列為人生的三大目標,理財顧問必須具備協助客戶達成此三大目的專業知能。

三大理財境界指財務安全、財務寬裕與財務自由境界。所有個人或家庭無論自己理財或透過顧問協助理財,首要確定達成財務安全境界,所謂「財務安全」係指雖天有不測風雲,但不論何種突發狀況,個人或家庭仍能安全無虞地生活下去、同時達成各項人生目標;欲達到財務安全境界,主要透過「緊急預備金的儲備」與「風險管理」二個管道完成:在緊急預備金的儲備方面,主要以流動性高的資產如現金、活存、定存、貨幣型資產、銀行信用貸款額度…等儲存約6至12個月的生活開銷;在風險管理方面,則主要透過保險因應人生的不測風雲。

至於「財務寬裕」係指工作收入在支應生活開銷外,仍有餘裕支應為達成各項人生目標所進行的儲備;「財務自由」則指非工作收入亦即理財收入已可支應生活開銷及完成各項人生目標,不必再為生活或達成各項人生目標而工作,可謂吾等所追求的終極理財境界。

為達成三大人生目標與三大理財境界而進行的四大管理:現金流管理、投資管理、風險管理與財產移轉管理,其相對應的內涵分別是存富-現金流管理、創富-投資管理、保富-風險管理與傳富-資產移轉管理 (詳閱「財富管理-基礎規劃與案例實作」,林容竹、林澍典、梁亦鴻、屈立楷 合著) 。

透過財富管理,可將夢想或理想化成具體的理財目標,透過規劃、執行理財計畫與管理財富逐步築夢踏實,故曰透過財富管理可使美夢成真、進而達成過更好的生活之目的。(詳閱「財富管理-理論、實務與實作」,林容竹、林澍典、屈立楷 合著;「當代財富管理-實務與實作」,梁亦鴻、林澍典 合著) 。